Можно ли и как уменьшить платежи по кредиту. Как не платить по кредиту в банке – законные основания и важные моменты Можно ли использовать потребительский кредит не полностью

Можно ли уменьшить проценты по кредиту

При уплате взносов по кредиту многие заемщики сожалеют не столько о необходимости возврата суммы основного долга, сколько об уплате процентов за пользование деньгами. И в ряде случаев размер процентов по кредиту действительно можно свести к минимуму или вовсе избежать их уплаты.

Самый простой и совершенно законный способ не платить проценты — использовать кредитную карту со льготным периодом кредитования. Обычно этот период составляет 30-50 календарных дней, и для того чтоб не платить проценты, нужно только успеть в течение этого срока вернуть банку сумму основного долга. Если же заемщику не удается уложиться в этот период, автоматически начинается начисление процентов.

Кроме того, при получении любого вида кредита можно минимизировать затраты на уплату процентов, если вернуть сумму долга досрочно. Ведь заемщик вправе это сделать уже в течение первого месяца после получения кредитных средств, и чем раньше он вернет банку основную сумму долга, тем большей экономии на процентах добьется.

Рассматривая способы снижения процентов по кредиту, надо сказать и о процентах, начисляемых банком за просрочку внесения очередного платежа. Такие проценты называются неустойкой. Снизить размер неустойки можно в судебном порядке, если суд придет к выводу о его явной несоразмерности допущенному нарушению.

Не знаете свои права?

Почему нельзя совсем не платить банку кредит

Предположим, вопрос о том, как законно не платить кредит, у вас появился недавно. Серьезный долг еще не накоплен, банк еще не успел обратиться в суд или передать задолженность коллекторам. Какие же меры можно предпринять в этом случае для того, чтоб не платить взносы по кредиту? Рассмотрим несколько возможных вариантов:

1. Обращение в банк с письменной просьбой об отсрочке или реструктуризации долга. К такому письму заемщику нужно приложить документы, подтверждающие его материальные трудности (потерю работы и т. п.). Отсрочка заключается в том, что в течение определенного периода должник ежемесячно будет выплачивать лишь проценты по кредиту, а не сумму основного долга. В результате величина ежемесячного взноса снижается. При реструктуризации увеличивается период кредитования, и за счет этого уменьшается ежемесячный платеж.
   Эти способы могут помочь в ситуации, когда финансовые трудности являются кратковременными. Однако надо иметь в виду, что при уменьшении суммы разового платежа общий размер переплаты по процентам возрастает, поэтому при восстановлении платежеспособности целесообразно досрочно погасить хотя бы часть основного долга.
2. Получение в другом банке кредита под меньший процент и погашение за его счет текущего кредита. Этот способ не освободит заемщика от долговых обязательств, но поможет уменьшить расходы на уплату кредита. К применению этого способа нужно подойти очень осторожно, так как предлагаемые другим банком условия на деле могут оказаться не такими уж и выгодными.
3. Погашение долга страховой компанией. Если при получении кредита вами была оформлена страховка, к примеру на случай утраты трудоспособности, то при наступлении страхового случая долг по кредиту должна возместить страховая фирма. Однако имейте в виду, что страховые организации весьма неохотно расстаются с деньгами, поэтому свои права вам, возможно, придется отстаивать путем направления в адрес компании письменных претензий или даже в судебном порядке.

Таким образом, совсем не возвращать кредит можно только при наступлении страхового случая при условии наличия страховки. В остальных ситуациях можно лишь уменьшить расходы.

Как не переплачивать за кредит, если долг передан коллекторам

В случае если долг по кредитному договору передан коллекторскому агентству, заемщик может применить следующие способы защиты:

1. Оспаривание правомерности уступки долга коллекторам. Долгое время вопрос о законности такой уступки был спорным, т. к. коллекторское агентство не является организацией, уполномоченной на ведение банковских операций. В постановлении от 28.06.2012 № 17 Верховный суд РФ признал, что банки вправе уступать кредитные долги коллекторским фирмам только в том случае, если в договоре между банком и заемщиком специально оговорено такое условие.
   Соответственно, при передаче долга коллекторам нужно в первую очередь проанализировать текст договора с банком на предмет наличия этого условия. При его отсутствии можно подавать в суд иск о признании уступки долга незаконной.
2. Обращение к помощи антиколлекторов. Антиколлекторские фирмы уже довольно долгое время существуют на рынке услуг. В зависимости от ситуации, их помощь может оказаться действительно полезной для заемщика. Так, специалисты этих фирм могут проанализировать кредитный договор, соглашение о передаче долга коллекторам и иные документы на предмет наличия оснований для их судебного обжалования. Кроме того, они оценят правомерность действий по истребованию долга, ведь коллекторы зачастую пользуются приемами, нарушающими права граждан (сообщение о кредитном долге работодателю, звонки родственникам и т. д.). В подобных случаях имеются основания для направления жалобы в прокуратуру на действия коллекторской фирмы.

Важно: однако и такие меры не освободят должника от обязанности по возврату кредита. Приведенные выше способы защиты - это лишь возможность избежать непомерной переплаты.

Можно ли получить отсрочку или рассрочку уплаты кредита по суду

Если говорить о действительно законных мерах, то совсем не платить кредит не получится, можно лишь отсрочить или рассрочить его уплату. Так, должник, планирующий погасить кредит, но не имеющий достаточных средств, может обратиться к судье с заявлением об отсрочке или рассрочке уплаты долга. Если действительно имеются доказательства тяжелого материального положения гражданина, суды обычно удовлетворяют такие заявления. Официально полученная рассрочка поможет избежать ареста имущества и счетов судебными приставами, а также возбуждения уголовного дела при сумме долга, превышающей полтора миллиона рублей.

Зачастую микрозаймы могут по-настоящему «спасти» человека, которому срочно понадобились деньги. Возможность одолжить денежную сумму на небольшой срок с гарантией надежности низкого процента - это шанс вылезти из долговой ямы и не обанкротиться. Сейчас на рынке услуг представлено множество микроорганизаций, которые с готовностью предоставят нуждающемуся необходимую сумму.

Благодаря востребованности этой услуги уже сформировался рынок, на котором представлены самые надежные и пользующиеся доверием заемщиков фирмы. Однако сами заемщики зачастую не готовы расставаться с чужими деньгами. Можно ли не платить микрозаймы и чем это грозит?

Что мне делать, если я не могу платить микрозайм? - задаются вопросом многие люди, не рассчитавшие свои силы. Те, кто уклоняется от выплаты денег, делятся на несколько категорий

1. Люди, оказавшиеся во власти обстоятельств

Когда финансовая ситуация настолько шаткая, что денег не хватает даже на элементарные нужды, микрозаймы платить буквально нечем. Должник мог искренне верить в то, что через пару дней или недель он сумеет рассчитаться с долгом, а на деле получает новый, поскольку проценты продолжают расти, а доходы отнюдь не увеличиваются.

2. Подставные лица

В современное время получение микрозайма - очень простая процедура, а для одобрения кредита чаще всего достаточно предоставить в организацию паспорт. Этим активно пользуются мошенники, крадущие документы у других людей и потом берущих на их паспорт денежные суммы, зачастую, довольно внушительные. Дети и подростки, получившие доступ к документам родителей, редко задумываются о том, что будет если не платить микрозаймы: взрослые же по вине чад оказываются должниками.

3. «Регулярные» заемщики

К этой группе можно отнести лиц, для которых кредитные деньги - уже довольно изученная схема. За плечами у них, скорее всего, много неудачных попыток обращения в банки и десятки отказов. Все дело в том, что банк куда серьезнее подходит к оценке платежеспособности потенциального заемщика, в то время как микрозаймы одобряются за короткий срок и безо всяких справок.

Люди, которые таким образом получают деньги, изначально не собираются их отдавать, прекрасно понимая, что у них нет возможности платить микрозайм, но пользуются лояльными условиями их предоставления. У этих лиц может висеть за душой не один десяток микрокредитов.

Как действовать заемщикам?

Все микрофинансовые организации, предоставляющие кредитные деньги, идут на определенный риск, давая заемщику денежную сумму. Банк же, проводя длительную проверку, напротив, гарантирует себе последующие выплаты. Поэтому с должниками, которые не могут или не хотят гасить долг, приходится сталкиваться постоянно.

Что делать, если нечем платить микрозаймы? В некоторых случаях возможно достигнуть договоренности по отсрочке платежа.

Ограничения по начислению процентов краткосрочных потребительских микрозаймов

Обычно микрозайм требуется погасить за короткий срок (не больше месяца), но каждый случай организация рассматривает индивидуально. Возможно будет отсрочить платеж на более длительное время, однако это скажется на итоговой сумме: она будет выше из-за растущих процентов.

Другой вариант - тоже на основе договоренности - сначала выплатить проценты, а потом уже саму сумму займа. Однако нужно учесть, что далеко не все микроорганизации готовы пойти навстречу своим клиентам, даже с учетом обстоятельств. Если же в случае с микрозаймами Вы не хотите платить проценты, то самое разумное решение - как можно быстрее погасить долг.

Как организации поступают с неплательщиками?

Что будет с должником, если он под каким-то предлогом откажется платить микрозаймы? Чтобы получить назад долг, компания может воспользоваться разными методами.

1. Повестка в суд

Если дело доходит до судебных разбирательств, то должнику придется доказывать свою правоту перед лицом высших инстанций. Обычно до обращения компании в суд должник около года на платит микрозайм. Сделать это можно, только продемонстрировав судьям, что с ним был заключен по-настоящему кабальный договор, условия которого не позволяют ему вернуть долг.

Хотя многое, конечно, зависит от работы адвокатов. Если на стороне должника будут квалифицированные юристы, вопрос о том, как законно не платить микрозаймы перестанет быть для него актуальным. Но даже если суд решит, что ответчик виновен, это не значит, что должника могут посадить в тюрьму, если он не платит займы. Чаще всего следует арест на имущество.

2. Работа коллекторов

Коллекторы известны любому закоренелому «должнику». Если компания, предоставившая человеку займ, долгое время не может добиться от человека возврата денег, она иногда обращается к услугам людей, не привыкшим действовать мягко.

В ход могут пойти частые визиты и звонки с угрозами. Цель коллекторов - почти любыми способами заставить должника вернуть деньги. Отзывы тех, кто не платил микрозаймы и столкнулся с коллекторами не оставляют сомнений: лучше все-таки вовремя отдать долг, чем связаться с ними.

Как действовать в рамках закона?

Можно ли не платить за онлайн-микрозайм в случае возникновения тяжелой финансовой ситуации? Обходные пути у должника действительно есть. Во-первых, стоит наладить контакт с организацией и обратиться к ней в письменной или устной форме, обрисовав свое материальное положение. При этом нужно подчеркнуть, что заемщик не отказывается от выплаты кредита, а просто хочет отсрочки.

В большинстве случаев компании идут навстречу должнику. Это самый законный способ не платить по договору микрозайма, поскольку в этом случае должник не прячется, а открыто признает свою несостоятельность и активно ищет пути исправить положение.

Если же с Вами пожелают встретиться в суде, но Вы докажете, что у Вас дохода (к примеру, по причине увольнения) и собственности, то компании будет нечего с Вас взять.

Для человека, который не платит микрозайм, есть множество решений. Главное - быть готовым все же рассчитаться с долгом и знать свои права.

С 01 июля 2014 года в России действует Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

Исходя из положений статьи 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договоре займа должна быть указана полная стоимость кредита (займа).

Согласно ч.ч. 8, 10 ст.

ВС РФ против МФО: сколько нужно платить за просроченный микрозаем?

6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 11 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Таким образом, полная стоимость кредита, включающая в себя процентную ставку за пользование кредитом, в том числе по микрозайму, не может превышать определяемые Банком России среднерыночные значения более чем на одну треть.

В случае превышения в заключенном договоре среднерыночных значений процентной ставки, указанных выше, должник может потребовать снижения процентов за пользование займом в судебном порядке.

Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита публикуются на официальном сайте Банка России.

Применительно к договорам займа, заключенным с микрофинасовыми организациями до введения в действие с 01 июля 2014 года Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», подлежат применению среднерыночные значения процентных ставок по договорам займа, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

Указанный вывод подтверждается судебной практикой, в частности Апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам Оренбургского областного суда от 23.11.2016 по делу № 33-8895/2016.

Микрозайм. Судебная практика.

Истец обратился в Василеостровский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ответчице, и обоснование которого указывал, что 15 мая 2012 года между ООО «Авантаж» и Завалиной Т.А. был заключен договор микрозайм а. по которому ответчица в день обращения получила займ в размере 9 000 рублей, который обязалась погасить до 26 мая 2012 года и оплатить проценты за пользование займом в размере 2% за каждый тень пользования заемными средствами.

Однако, как указывает истец ответчица принятых на себя обязательств по возврату кредита не исполнят, в результате чего образовалась задолженность по микрозайму.

В предъявленном в суд иске истец просит взыскать с ответчицы в свою пользу: 9000 руб. — сумму займа, 2 160 руб. проценты по договору займа, 86 400 руб. -проценты по договору займа, 3 126 руб. 80 кап. — в возврат государственной пошлины.

Представитель истца, ООО «Авантаж», Л. М.В. в судебном заседании заявленные требования поддерживает в полном объеме, просит их удовлетворить, против рассмотрения дела в отсутствие ответчицы не возражает.

Ответчица, Завалина Т.А., о дате, времени и месте слушании дела извещалась судом (л.д. 23), в судебное заседание не явилась, об уважительной причине неявки суду не сообщила, возражений по иску не представила.

В соответствии со ст.20 п.1 ГК РФ местом жительства признается то место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает.

Из положений Закона РФ от 25.06.93 М 5242-1 г. «О праве граждан Российской Федерации и на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации» следует, что граждане РФ обязаны регистрироваться по месту жительства в предела РФ. Регистрация по месту жительства является административным актом, имеющим уведомительный характер и означающим, что гражданин уведомил государство и общество о своем местонахождении, чем подтвердил свое волеизъявление на постоянное или преимущественное проживании по адресу регистрации и принимает на себя обязанность получения извещений, в том числе судебных, по этому адресу.

В соответствии со ст. 118 ГПК РФ — лица участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

По основаниям ст.ст. 118, 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие ответчицы. Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно положениям ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Как установлено судом, 15 мая 2012 года между Завалиной Т.А. и ООО «Авантаж» был заключен договор микрозайма №-****, согласно которому ответчица получила займ в размере 9 000 руб. на срок до 2б мая 2012 года под 2% в день (732°/о годовых). Ответчица обязалась до 2б мая 2012 года возвратить сумму займа — 9 000 руб., проценты за пользование займом -2 160 руб., а всего — 11 160 руб. (л.д. 5-5о6.).

Заемные средства в размере 9 000 руб. ответчице были предоставлены, что подтверждается расходным кассовым ордером N 1584/012/78 от 15 мая 2012 года (л.д. б).

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги…, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег (сумму займа) …

В силу положений ст. 810 ГК РФ ответчик обязан возвратить истцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Как указывает истец в срок, оговоренный сторонами, денежные средства ответчицей возвращены не были, платежи в счет погашения займа на счет истца не поступали. Доказательств возврата денег ответчицей не представлено.

Как осуществляется судебная практика по микрозаймам в 2018 году

Взыскание долгов.

С момента получения денежных средств ответчицей прошло длительное время, обязательства по возврату полученных денежных средств ответчицей не исполнены, в связи с чем, суд считает заявленные требования о взыскании суммы долга обоснованными по праву.

В соответствии со ст. 809 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Истцом представлен расчет процентов за пользование займом.

Указанный расчет произведен на основании условий договора , согласно которым процентная ставка за пользование заемными средствами составляет 732% годовых.

Между тем, согласно Указанию Банка России от 23 декабря 2011 года № 2758-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» размер процентной ставки рефинансирования на территории РФ с 2б декабря 2011 года по 14 сентября 2012 года составляла 8,00 % годовых. Таким образом, установленная истцом процентная ставка за пользование кредитом в 91,5 раз больше, чем ставка рефинансирования, установленная Банком России.

В соответствии со ст. 10 ч. 1 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (ст. 10 ч. 2 ГК РФ).

Таким образом, законодателем суду предоставлена возможность оценить действия участников гражданских правоотношений на предмет злоупотребления ими правом и, в случае обнаружения такого злоупотребления одной из сторон, применить к ней предусмотренные законом меры.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Вместе с тем принцип свободы договора не исключает при определении его содержания соблюдение правил разумности и справедливости.

Суд, учитывая фактические обстоятельства дела, размер суммы займа , срок ее возврата, а также то, что займ предоставлен юридическим лицом гражданину, полагает, что установление истцом процента за пользовании заемными средствами в размере 732% годовых является злоупотреблением правом с его стороны, поскольку является заведомо недобросовестным действием истца по установлению ничем не обусловленного процента за пользование займом, превышающего практически в 100 раз установленную Банком России ставку рефинансирования.

Учитывая, что к процентам за пользование заемными средствами, ввиду их иной правовой природы, не применяются правила ст. 333 ГК РФ, снижение судом размера процентов ввиду злоупотребления истца правом является единственным средством реализации требования ст. 17 ч. 3 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Аналогичная позиция неоднократно высказана в судебной практике, как то: Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 26.09.2006 по делу N А43-3546/2006-4-74, Постановление ФАС Северо-кавказского округа от 01.03.2001 N Ф08-416/2001, Постановление ФАС Уральского округа от 24.12.2002 N Ф09-3 142/02-ГК и др.

Довод представителя истца о том, что размер процентов обусловлен тем обстоятельством, что микрофинансовая организация получает денежные средства, которые в последующем предоставляет как займ, из результатов собственной деятельности, а не пользуется займами от Банка России, не может быть принят судом как обоснование столь завышенных процентов. Истец, являясь коммерческой организацией, осуществляет свою деятельность на свой страх и риск, самостоятельно формируя свой уставной капитал, в порядке, установленном законом.

В связи с чем, ссылка истца на то, что установленные им проценты за пользование займом в размере 732% годовых обусловлены исключительно выдачей кредитов из собственных, а не заемных средств, не основана на законе, поскольку обеспечение деятельности юридического лица за счет ухудшения состояния иных лиц, поставленных от него в зависимость, противоречит закону и является злоупотреблением правом со стороны истца. Финансовое обеспечение деятельности коммерческой организации хотя и связано с предоставлением платны услуг гражданам и юридическим лицам, однако, не основано только на этом и не может быть поставлено в зависимость от условий оказания организацией таких услуг.

Кроме того, выдача микрозаймов является одним из видов деятельности истца.

Порядок выдачи микрозаймов предусмотрен не только договором сторон, а также правилами предоставления микрозаймов ООО «Авантаж», с которыми ответчица была ознакомлена, о чем имеется ссылка в договоре. При таких обстоятельствах, можно сделать вывод о том, что микрозаймы физическим лицам выдаются на основании типовых договоров, основные условия которых, в том числе и условия о размере процентов за пользование займом, указаны в Правилах предоставления микрозаймов ООО «Авантаж».

Таким образом, ответчица, подписывая данный договор фактически не могла изменить его условия, а, следовательно, условие о размере процентов за пользование займом установлено по настоянию истца.

Отказ же ответчицы от принятия условия о процентах означал бы отказ ей в выдаче займа.

Юридические услуги комании «Юрист Проф Деловвые Консультации» включают в себя защиту интересов в суде в т. ч. по аналогчным делам, у нас есть успешный опыт ведения аналогичных дел в судах Санкт-Петербурга.

Таким образом, истец предоставляя микрозайм, учитывая его цель (срочное предоставление денежных средств на короткий срок), поставил его выдачу под условие подписания договора на предоставленных им условиях, которые, по мнению суда, существенно нарушают положения заемщика. Заявленные ко взысканию истцом проценты за пользование займом рассчитаны исходя из 732% годовых. Общая сумма процентов за пользование займом, которую истец, ссылаясь на положения ст. 809 ч.ч. 1 и 2 ГК РФ, просит взыскать с ответчицы составляет 88 560 руб. При таких обстоятельствах, суд, полагает установление истцом процентов за пользование займом в размере 732% годовых злоупотреблением правом с его стороны, а, следовательно, суд считает возможным снизить размер процентов, подлежащих взысканию с ответчицы до 9 000 руб.

При этом суд учитывает также, что заявленные истцом ко взысканию проценты в размере 88 560 руб. почти в 10 раз превышают сумму самого займа и сформировались за период, составляющий более года, тогда как займ ответчице выдавался сроком на 11 дней. Истцом не представлено доказательств того, что требования о погашении задолженности направлялись ответчице до обращения в суд, равно как и доказательств невозможности обращения истца в суд с заявленными требованиями с 2б мая 2012 года (дата возврата займа) до 30 сентября 2013 года (дата обращения в суд).

Размер процентов, подлежащих взысканию в сумме 9 000 руб. суд считает обоснованным, поскольку с момента выдачи ответчице денежных средств до момента вынесения судом решения прошел год, сумма взысканных судом процентов за пользование заемными средствами равняется сумме долга, то есть фактически составляет 100% годовых, что, по мнению суда, полностью отвечает целям деятельности истца как микрофинансовой организации, деятельность которой в первую очередь направлена на извлечение прибыли. При этом, учитывая снижение размера процентов, подлежащих взысканию, в 7 раз, соблюдаются и права ответчицы от необоснованного злоупотребления правом со стороны истца.

По основаниям ст. 98 ГПК РФ с ответчицы в пользу истца подлежит также взысканию государственная пошлина, рассчитанная пропорционально сумме удовлетворенных требований, в размере 720 руб. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 167, 194-198 ГПК РФ, суд

Иск ООО «Авантаж» к Завалиной Татьяне Александровне о взыскании денежных средств по договору микрозаима, процентов, госпошлины — удовлетворить частично. Взыскать с Завалиной Татьяны Александровны в пользу ООО «Авантаж» сумму займа в размере 9000 рублей, проценты за пользование займом 9000 руб., в возврат государственной пошлины 720 руб.

Твитнуть

Нравится

Пожалуйста, отметьте, если статья оказалась вам полезна. Это очень важно для нас

Теги статьи:

comments powered by

Позвоните нам прямо сейчас и получите всю интересующую Вас информацию!

Ежемесячный платеж по кредиту состоит из тела и процентов. В зависимости от выбранной схемы оплаты, проценты могут погашаться по-разному. Эти условия обязательно оговариваются в договоре, как и расчет процентов при досрочном погашении, при наступлении просрочки.

Как происходит оплата кредита: погашение тела и процентов

При погашении кредита часть суммы списывается на проценты, а часть – на тело кредита. Существует несколько схем погашения:

• дифференцированная;
• тело в конце срока.

При аннуитетных платежах сумма погашения каждый месяц одинаковая. Проценты насчитываются на остаток, поэтому в первые месяцы они составляют значительную сумму. По мере погашения тела кредита сальдо (остаток) уменьшается, соотношение «тело-проценты» меняется (доля тела растет). Последние платежи практически полностью состоят из тела кредита.

Если выбрана дифференцированная схема, все тело кредита делится на равные части на весь период действия договора. Отдельно высчитываются проценты на остаток. Ежемесячно сумма будет не одинаковой, она постепенно уменьшается за счет процентной части.

Например, оформляется 36 000 рублей на год под 24%. Тело делится на 12 месяцев, ежемесячно нужно погасить 3 000 рублей. В первый месяц проценты насчитаются на 36 000 рублей (36 000 * 24 % / 12 мес.) = 720 рублей. Суммарный первый платеж составит 3 720 рублей. Во втором месяце тело будет таким же, а проценты насчитаются на сумму 36 000 – 3 000 рублей = 33 000 рублей. Получается 660 рублей (33 000 * 24 % / 12 мес.). То есть нужно оплатить кредит общей суммой 3 660 рублей. Таким образом производятся дальнейшие расчеты. Ежемесячная ставка процентов была округлена (год условно делился на 12 равных месяцев). На практике в месяце может быть 28-31 день, поэтому сумма будет немного отличаться.

Существует и третий вариант погашения кредита: ежемесячно уплачиваются только проценты, а тело общей суммой – в конце срока. Эта схема не выгодна для клиента, так как тело не уменьшается, и проценты каждый месяц будут начисляться на полную сумму кредита. К тому же, сложно найти всю сумму при возврате основного долга.

Иногда встречается такой метод начисления процентов, при котором каждый месяц учитывается общий размер оформленных обязательств. В таком случае объем процентов будет неизменным по мере погашения тела кредита.

Чаще всего банки начисляют проценты на остаток задолженности. При этом сумма кредита напрямую влияет на размер процентов. Чем больше остаток задолженности, тем больше процентов будет начислено.

С другой стороны, ставка процентов может быть ниже по договору на большую сумму. Это следует учитывать при оформлении кредита.

Отсрочка оплаты кредита: особенности списания процентов

Если у заемщика возникли временные финансовые трудности (рождение ребенка, потеря места работы, длительная болезнь), не следует допускать просрочку . Это может повлечь за собой увеличение расходов по кредиту (штрафы, пени), появление негативной кредитной истории. Лучше всего обратиться в отделение банка и написать заявление на отсрочку платежа. Эта услуга также называется кредитными каникулами. Смысл заключается в том, что на протяжении определенного срока заемщик может не платить кредит. При этом не будет возникать просрочка, начисляться штрафные санкции.

Следует понимать, что после окончания льготного периода сумма ежемесячного платежа будет увеличена за счет того промежутка времени, когда оплата не поступала. То есть нагрузка в последующий период будет увеличена.

Обычно отсрочка предоставляется по уплате основного долга. Проценты же клиент должен платить согласно подписанному договору, то есть чаще всего на остаток задолженности. По факту получится, что за время льготного периода сумма процентов будет неизменной, а на уменьшение пойдет только после окончания льготного периода, когда погашение тела восстановится.

Учет процентов при досрочном погашении

Если вы хотите произвести досрочное погашение по кредиту (оплата частями), следует уточнить в банке, будут ли применены штрафные санкции . При погашении кредита досрочно учреждение теряет проценты, которые могло заработать при оплате задолженности в срок, согласно графику. Поэтому некоторые банки предусматривают отдельную комиссию за погашение займа раньше срока.

При списании суммы задолженности, значительно превышающей платеж по графику, остаток резко уменьшается. Это приводит к снижению процентов в следующем расчетном периоде. Частичное досрочное погашение предусматривает две схемы:

• срок кредита остается прежним, сумма ежемесячного платежа уменьшается;
• сумма остается такой же, срок кредитования сокращается (списываются последние месяцы погашения).

С точки зрения экономии процентов для клиента выгоднее второй вариант. В первом месяце, следующем за досрочным списанием, проценты в первом и втором случае будут совпадать. Дальше, при сохранении срока, погашение будет происходить медленнее, поэтому банк заработает больше процентов. При сохранении суммы взноса проценты будут уменьшаться быстрее.

В Гражданском Кодексе РФ (ст. 809) сказано, что финансовое учреждение может взимать с клиента только те проценты, которые фактически начислены до даты погашения кредита. Это касается полного (если вы окончательно хотите закрыть кредит) и частичного погашения. Проценты за будущие периоды не могут быть насчитаны. Таким образом, общая сумма процентов будет пересчитана в пользу клиента.

Люди не любят кредиты из-за переплаты. Берешь одну сумму – отдаешь больше, ведь за пользование деньгами банк начисляет проценты. Хотя не все так страшно: сегодня из-за большой конкуренции банков идет борьба за клиентов.

И многие банки предоставляют возможность своим клиентам не платить проценты при соблюдении некоторых условий. Поэтому у заемщиков появилась возможность оформить кредитную карту и пользоваться ею без процентов.

Карта “Альфа-Банка” 100 дней без процентов

Долг по кредитной карте гасится немного по-другому. Минимальный платеж составляет 5-10% от суммы остатка задолженности + проценты за пользование деньгами. Отсчет идет с момента первого снятия денег с карты.

Пример. Например, была получена карта со ставкой в 24% в год и обязательным платежом в 10%. Допустим, клиент снял с карты 1 января 10 000 рублей.

10000 * 0.1 + 10000 * 0.02

Здесь 1000 рублей – это 10% от суммы задолженности. А 200 рублей – проценты банка за пользование деньгами в течение первого месяца. Теперь остаток долга составляет 9000 рублей . Значит, 1 марта следует внести 1080 рублей .

Т. е. сумма платежа и процентов с каждым месяцем будет уменьшаться, если не пользоваться картой повторно.

Теперь о том, как не платить проценты. Многие банки предоставляют льготный период погашения, достигающий 120 дней. Например, у Альфа-Банка есть карта – 100 дней без процентов.

Это период времени с момента активации карты, в течение которого проценты не начисляются. Если погасить весь долг (размер задолженности обязательно должен ровняться нулю) за время льготного периода, то проценты банк не начислит.

Следует вернуться к примеру выше. Заемщик имеет право погасить долг по карте досрочно. Например, льготный период длится 50 дней, т.е. заканчивается он 19 февраля. Заемщик может погасить все 10 000 рублей до этого срока, и проценты не будут начислены. Льготный период во многих банках возобновляем, но узнать все нюансы следует еще до оформления карты.

Но если не успеть погасить весь долг, то проценты будут начислены за весь срок пользования деньгами. Еще важно не запутаться. Льготный период стартует с момента активации карты. К примеру, она была активирована 1 июня, а льготный период составляет 50 дней. Закончится период беспроцентного погашения 20 июля. И не имеет значения, когда клиент снял деньги. Если он снял с карты деньги 18 июля, то весь долг нужно успеть погасить за 2 дня, иначе проценты все же будут начислены.

Важно знать ! Обязательно следует внимательно изучать договор с банком. Дело в том, что не совсем подготовленный в финансовых вопросах человек может попасть в неприятную ситуацию. Были случаи печальные.

К примеру, один известный российский банк по ошибке, либо специально напутал в договоре. Люди оформляли кредитные карты по одним условиям, но гасить долг приходилось совершенно по другим. Проблема была в том, что процент начислялся не на сумму долга, а на сумму лимита, что заметно выше. Грубо говоря, клиенты были вынуждены платить проценты даже за те деньги, которыми они не пользовались, т.е. фактически не занимали у банка.

Обратить внимание нужно и на нюансы льготного периода. Некоторые банки предоставляют его только при условии, что клиент будет пользоваться картой безналичным способом. Стоит человеку снять деньги с кредитки в банкомате, и банк начинает начислять проценты.

Издержек не будет?

Тут не все так просто. По сути, процентную переплату избежать можно. Однако еще есть ежегодная плата за обслуживание карты, составляющая в среднем 2000 рублей . Также, скорее всего, придется тратиться за обналичивание денег в банкомате. Тут рекомендуется оплачивать товары кредиткой сразу в магазине безналичным способом. Есть вариант с переводом денег с кредитной карты на дебетовую.

Вообще кредитная карта идеально подойдет тем, кому часто требуются деньги в долг, к примеру, перехватиться до зарплаты. Как правило, снимаются небольшие суммы, которые гасятся в короткие сроки. Таким людям просто необходима карта с длительным возобновляемым льготным периодом.

Чем больше банковский сектор и коллекторы увеличивают давление на должников, тем активнее последние ищут способы законно не гасить кредит, особенно в тех случаях, когда платить нечем. Возможно ли такое? Сегодня наш кредитный юрист даст вам несколько действенных советов и рекомендаций по данному вопросу.

Первоначально надо сказать, что полностью избавиться от кредитного долга не позволяет ни один из допустимых законом способов . И если кто-либо предлагает вам такие услуги, то за этим кроется очевидное введение в заблуждение с простым намерением нажиться на вашей проблеме.

В то же время существует масса реально работающих и абсолютно законных способов либо на время прекратить платежи по кредиту, либо существенно снизить объем выплат. Но если вы будете изначально рассчитывать на то, чтобы вообще не платить по кредиту, даже не возвращая ни копейки основного долга, то с высокой долей вероятности такие действия будут расценены как мошенничество (ст.159 УК РФ) либо злостное уклонение от погашения кредитного долга (ст.177 УК РФ).

Договор страхования как «подушка безопасности»

Большинство заемщиков видят в страховке дополнительное финансовое бремя, а потому стараются всячески ее избежать. Да, как правило, существующие кредитные страховые продукты направлены на страхование банковских рисков, а вовсе не рисков заемщика. Но ничто не мешает самому заемщику предпринять меры по страхованию своих рисков, отдельно заключив договор страхования своей ответственности перед банком на случай ухудшения финансового положения, в том числе потери работы, трудоспособности и т.д.

Такой подход разумен при существенном размере кредита по отношению к уровню доходов заемщика и (или) при получении кредита на длительный срок, например, свыше 5-7 лет. Стоит подумать о покупке страховки и в ситуациях получения кредита в валюте, отличной от валюты дохода, а также при нестабильности финансового положения и ежемесячных доходов.

Что дает наличие договора страхования? Очень многое. При наступлении обусловленного страховкой случая долг может быть полностью или, по меньшей мере, частично покрыт за счет страховой компании.

Перестать платить, ожидания решения суда

Очень многие заемщики, столкнувшись с финансовыми проблемами, опускают руки и просто перестают платить по кредиту, действуя по принципу «будь, что будет». На это, конечно, можно пойти, но следует быть готовым к довольно-таки серьезному давлению со стороны банка и коллекторов.

Что последует за отказом осуществлять платежи по кредиту? Во-первых, долг будет накапливаться, дополняясь, помимо основных платежей и процентов, суммами пени и штрафов. Во-вторых, избавиться от звонков, а то и визитов по поводу возврата долга можно, лишь сменив телефон и место жительства. Но в этом случае велик риск того, что вас не сможет найти и суд, а при достижении задолженностью размера 1,5 млн рублей вас вполне могут обвинить в злостном уклонении от погашения кредита и привлечь к уголовной ответственности.

С другой стороны, если платить по кредиту действительно нечем, пойти на судебное разрешение ситуации вполне разумно, если, конечно, нервная система позволит выдержать психологическое давление взыскателей.

Доведение вопроса взыскания долга до суда - это законное право заемщика и позволяет выстроить стратегию защиты таким образом, чтобы снизить размер кредитного долга до минимума, по крайне мере, исключив из него требования об уплате пени и штрафа за просрочки. При очень хорошем развитии ситуации можно не только уменьшить размер долга, но и по решению суда воспользоваться отсрочкой или рассрочкой платежа.

К слову, суды в последнее время охотно встают на сторону заемщика, если последний сумеет продемонстрировать сложность своего финансового положения и доказать, что только это является проблемой своевременного погашения долга.

Расчет на несоблюдение срока подачи иска

Еще несколько лет назад, когда кредитные долги не превратились в реальную проблему общероссийского масштаба, многим заемщикам удавалось на законных основаниях не гасить кредит, используя просрочку банком 3-летнего срока исковой давности, в рамках которого он мог подать в суд на заемщика. Сегодня воспользоваться такой возможностью крайне затруднительно, поскольку:

• банки уже выработали «иммунитет» на подобного рода действия заемщиков и почти моментально предпринимают меры к взысканию;
• если заемщик начинает скрываться, в суд подают еще быстрее, а значит, срок в любом случае будет соблюден;
• объявление должника в розыск приостановит действие срока давности.

В принципе, вариант использования срока исковой давности законен, но исходя из текущей ситуации на рынке кредитования и взыскания долгов, считается разве что теоретически возможным.

Договориться с банком об отсрочке (кредитные каникулы)

Законно и цивилизованно - так можно обозначить способ урегулирования вопроса с кредитным долгом в рамках соглашения с банком. Самым популярным вариантом, позитивно воспринимаемым как банками, так и заемщиками, являются кредитные каникулы .

Кредитные каникулы - период, в течение которого заемщик на законных основаниях прекращает все или некоторые обязательные выплаты по кредиту. Как правило, каникулы предоставляются на платной основе. Стоимость может составлять определенный процент от суммы ежемесячного обязательного платежа, фиксированную сумму или быть заложенной в стоимость кредита, и тогда сами каникулы фактически будут предоставлены бесплатно.

Каникулы могут быть отдельной опцией, которую можно подключить по мере возникновения необходимости, либо являться одним из пунктов условий кредитного договора. Полная отсрочка предоставляется редко, но дает возможность полностью не платить кредит в течение оговоренного срока. Частичная отсрочка обычно освобождает от платежей по основному долгу, сохраняя обязанность платить проценты. Возможны и персональные условия, о которых банк и заемщик договариваются в индивидуальном порядке.

Перекредитование (рефинансирование)

Перекредитование не является в полном смысле способом освобождения от кредита, но может позволить значительно снизить объем долгового бремени. При использовании этого механизма новый кредит берется либо в банке-кредиторе, либо в другом банке. Главное - найти условия рефинансирования, которые будут реально выгоднее, чем текущие условия кредита. В рамках перекредитования средства, полученные по новому кредиту, в полном объеме направляются на погашение старого долга, а связанный с ним договор прекращается в силу его исполнения.

Поискать лазейки в кредитном договоре

Законный способ не платить кредит банку - признать действующий договор кредитования или договор уступки права требования долга недействительным. Задача эта, надо сказать, крайне сложная, но вполне реальная, ведь банки тоже ошибаются.

При намерении воспользоваться механизмом оспаривания договора необходимо:

• внимательно проанализировать условия, вооружившись знаниями законов и судебной практики, а лучше - заказать правовой анализ договора у компетентного юриста;
• обратиться с иском в суд, заявив требование о признании договора недействительным полностью (позволяет вернуть в будущем только основной долг) или в части отдельных положений (дает возможность сократить долговое бремя).

В ситуациях, когда реально есть что оспорить, можно даже попытаться взыскать с банка (коллекторов) материальный и моральный вред, что может покрыть часть или весь долг.

Банкротство физического лица

Банкротство как способ на законных основаниях не платить по кредиту - актуальная тема с октября 2015 года.

Для обращения в арбитраж с заявлением о начале процедуры банкротства необходимо наличие:

• долга (долгов), превышающего полмиллиона рублей;
• более чем 3-месячной просрочки по исполнению обязательств;
• признаков реального банкротства (не умышленного и не фиктивного) в силу неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества для покрытия долга (долгов).

В чем выгоды инициирования процедуры:

• вводится мораторий на погашение всех долгов и исполнение исполнительных документов;
• приостанавливаются начисления штрафных санкций, пени, процентов, за исключением текущих платежей;
• может быть введена процедура реструктуризации долга , предусматривающая в период до 3-х лет постепенное погашение задолженности с начислением процентов согласно ставке рефинансирования, которая несравнимо меньше ставок по кредитам;
• если применение процедуры рефинансирования не приведет к погашению задолженности, а имущество заемщика после его распродажи не позволит погасить долг в полном объеме, то за признанием банкротства последует фактическое списание всех непогашенных долгов.

Основная сложность процедуры банкротства - необходимость четкого, последовательного и безошибочного выполнения всех этапов. Это действительно сложно, и без юридической помощи не обойтись. Кроме того, и для многих именно это вызывает проблемы, необходимо наличие финансовой возможности исполнения некоторых текущих платежей, в частности, связанных с оплатой услуг юриста, выплатой вознаграждения управляющему, несения обязанности по оплате судебных издержек и затрат, связанных с реализацией имущества в счет долга.

В целом же банкротство заемщика в силу невозможности исполнения обязательств по кредиту обычно рассматривается как крайняя мера - когда другие средства и способы законно не платить долг не помогают. Последствия банкротства, которые будут действовать в течение 3-5 лет после завершения процедуры, могут серьезно сказаться на реализации физическим лицом своих будущих планов в части получения займов (кредитов) и занятия некоторыми видами деятельности.